¿Cómo organizar tus finanzas para salir de las deudas?
Si constantemente te encuentras tratando de salir de deudas probablemente te suenan frases como “lo compro porque me lo merezco” o “pago al crédito y de ahí lo liquido en varios meses”. Tener gastos no planificados no es un problema en sí, es cuando este comportamiento se vuelve recurrente sin una planificación, que te verás envuelto en deudas que luego no puedas pagar.
Este artículo está dirigido a todo aquel que por distintas razones tiene una o más deudas de las que no sabe cómo salir y busca cambiar su situación actual para mejorar su salud financiera. Si bien no existe una fórmula que te hará eliminar deudas de la noche a la mañana, con paciencia, perseverancia y una buena organización podrás ir liberándote de a pocos. Así que presta atención y anota todo lo que necesites para poder armar un plan para salir de tus deudas.
Para comenzar te damos algunos tips:
Acepta que tienes deudas y deja de evadirlas
El primer paso es la aceptación. Parece bastante obvio pero muchas personas evitan pensar en sus deudas y pretenden que se paguen solas en el futuro. Es muy importante aceptar que tienes una responsabilidad financiera para tomar acción y salir de tus deudas.
- Calcula cuánto debes exactamente
Para poder tener un panorama claro es necesario saber la cantidad exacta del dinero que debes. Luego, podrás crear una estrategia para comenzar a pagar.
Calcula tus gastos fijos
Si aún no lo has hecho, elabora un presupuesto mensual e identifica todos los gastos fijos que tengas de manera mensual. Luego, enlista los gastos que no sean importantes y que puedas prescindir. Así, tendrás más dinero para pagar tus deudas sin descuidar tus gastos esenciales.
Limita el uso de tus tarjetas de crédito
Para evitar exponerte a endeudarte más, lo mejor es limitar el uso de tus tarjetas de crédito y sólo utilizarlas para compras que realmente necesites. Recuerda que el objetivo es eliminar las deudas, no aumentarlas.
Elabora un plan
Para lograr cualquier objetivo es importante elaborar un plan de acción. Plantea objetivos a corto, mediano y largo plazo. Así podrás tener claridad y enfoque.
Inicia un fondo de emergencias
Tener un fondo de emergencias te ayudará mucho cuando se presente alguna situación inesperada. Destina una parte de tus ingresos mensuales a este fondo. Esto te permitirá afrontar distintas situaciones que se te presenten en el futuro y no seguir acumulando deudas para poder cubrir esos gastos no planificados.
Estos tips te ayudarán a afrontar de manera efectiva tus deudas. Sin embargo, si consideras que necesitas explorar otras opciones porque tu deuda es muy grande, puedes solicitar una compra de deuda.
¿Qué es una compra de deuda?
En ocasiones sucede que tenemos deudas en más de una entidad financiera, lo cual hace más complicado poder eliminarlas. De no gestionarlas adecuadamente podrías incumplir con los pagos y perder el control de tus finanzas.
La compra de deuda es una opción para consolidar todas tus deudas en una sola entidad. Esto te permite mantener un monto fijo de pago mensual ajustado a una tasa de cobro de comisiones iguales en cada cuota.
Además, al realizar un solo pago mensual, puedes programarlos para que no se te pase el día y mantener un buen récord crediticio.
¿Cuáles son los beneficios de una compra de deuda?
Reducir el pago en intereses
Una ventaja de la compra de deuda es que la tasa de interés suele ser menor y eso te permitirá reducir el pago de intereses.
Reducir las comisiones
Al tener todas tus deudas en una sola entidad no tendrás que asumir cobros distintos por comisiones y se resumirá en un solo cobro mensual. Por ejemplo, el seguro de desgravamen, el cual lo cobran todos los bancos. Al realizar una compra de deuda solo deberás pagar el seguro a la entidad que compró tu deuda.
Mayor control y orden en el pago de tus deudas
Unificar tus deudas en una sola entidad te permite simplificar la gestión del pago ya que no tendrás que pagar distintos montos en diferentes fechas y lugares, lo cual representa un gran ahorro de tiempo.
¿Cuándo conviene solicitar una compra de deuda?
La principal razón para aceptar una compra de deuda es cuando te ofrecen una tasa de interés mucho más baja, por lo que implica un ahorro significativo en los intereses. Antes de tomar la decisión, debes evaluar tus opciones y compararlas con otros bancos para ver cuál te conviene más.
Algunos bancos te ofrecen, además de comprar tu deuda, un monto en efectivo bajo la nueva tasa que te otorgan. Si necesitas realizar algún pago urgente, esta podría ser una buena opción.
Métodos de pago: Bola de nieve vs. Avalancha
Existen dos enfoques principales para pagar tus deudas: bola de nieve y avalancha. Estos métodos son similares y confiables para ayudarte a salir de tus deudas más rápido y con menos interés. Pero ¿cuál es mejor? Veamos los pros y contras de cada uno.
Bola de nieve
El método bola de nieve funciona organizando primero tus deudas desde la cantidad menor a la mayor. Esto puede incluir desde un préstamo estudiantil, un préstamo para un inmueble o un auto o cualquier tarjeta de crédito. Debes pagar el mínimo de todas tus deudas y luego depositar todo el dinero extra para pagar la siguiente deuda más pequeña. Para hacer esto de manera efectiva deberás cumplir con un presupuesto.
Sigue realizando los pagos mínimos en todas tus deudas, pero destina todo el dinero adicional para tu pago más bajo. Una vez que se pague, transfiere lo que estabas pagando en esa primera deuda para aplicarlo a tu segunda deuda y así sucesivamente hasta que te liberes de todas. Es un método simple y fácil de usar, pero requiere de disciplina y compromiso.
El mayor beneficio de este método es mantenerte motivado y eliminar tus deudas rápidamente. La idea es que al pagar tu deuda más baja rápidamente puedas encontrar la motivación para seguir con las siguientes.
El contra es que al pagar tus deudas desde la cantidad más pequeña es probable que sigas pagando grandes tasas de interés sobre algunas de esas otras deudas.
Avalancha
El método avalancha aborda el mayor contra del método bola de nieve. En lugar de priorizar por la cantidad, sugiere que organices tus deudas según las tasas de interés.
Priorizando desde la tasa de interés más alta hasta la más baja atacarás la deuda que más intereses te consume. Igual que el método anterior pagarás lo mínimo en tus otras deudas y reinvertirás lo que estabas destinado a la primera deuda hacia la siguiente más alta hasta que todas sean canceladas.
El principal beneficio es ahorrar la mayor cantidad de dinero. Al eliminar primero las deudas con tasas de interés más altas, ahorrarás meses de cargos elevados y tendrás más efectivo para las siguientes deudas.
El principal argumento en contra es que probablemente no veas eliminadas deudas enteras tan rápidamente.
¿Qué método es mejor?
Ambos métodos te ayudarán a librarte de tus deudas, lo que debes hacer es elegir el que se acomode mejor a tus necesidades.
Si necesitas la motivación de eliminar deudas enteras y tienes muchas deudas de distintos tipos, probablemente el método bola de nieve sea mejor para ti.
Sin embargo, si puedes mantener la motivación y comprometerte más a largo plazo, puedes optar por el método avalancha. Esto te conviene si tienes deudas de altos intereses.
Conclusión
Recuerda que para salir de todas tus deudas lo importante es mantener la disciplina y motivación. Ningún método elimina tus deudas por arte de magia así que este es un trabajo que tendrás que hacer tú mismo eligiendo la mejor opción. El camino a la libertad financiera puede ser complejo, pero vale la pena totalmente.
