¿Se debe tomar un crédito hipotecario en dólares o en soles?

Si estás pensando cumplir el sueño de la casa propia seguramente te han surgido varias preguntas como ¿qué tipos de viviendas puedo adquirir con un crédito hipotecario? ¿En qué moneda conviene endeudarse? ¿Cuál es una tasa de interés razonable para un crédito hipotecario? ¿es posible cambiar mi deuda de moneda?

En este artículo te contamos todo lo que tienes que saber antes de pedir el préstamo.

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario es un préstamo de dinero a largo plazo, cuyo objetivo es la compra, construcción, remodelación o ampliación de una vivienda. La propiedad adquirida en este tipo de crédito queda como garantía de pago. Normalmente los plazos del préstamo se cuentan en años y de esto depende la tasa de interés y los costos.

¿Cuáles son los tipos de viviendas que puedo adquirir con un crédito hipotecario?

Se puede dar 2 casos, viviendas que son “Bien Futuro” y las viviendas que son “Bien Terminado”

• Bien Futuro:  Cuando la vivienda se encuentra en etapas de preventa y construcción, normalmente de proyectos a cargo de inmobiliarias, las cuales aún no cuentan con la Declaratoria de Fábrica e Independización del bien inscrito en los Registros Públicos. 
• Bien Terminado: Es la vivienda que cuenta con Declaratoria de Fábrica e Independización del bien inscrito en los Registros Públicos.

¿Qué es mejor, préstamos en dólares o soles?

Lo más recomendable es que te endeudes en la misma moneda en la que recibes tu sueldo. A menos, claro, que conozcas los riesgos que se asumen por ganar en soles y endeudarse en dólares. Podemos verlo a través de un simple ejercicio. 

Si una cuota mensual es de 700 dólares y ganas en dólares, no importa si el tipo de cambio pasa de S/3.90 a S/ 4.10 de un mes a otro. Pero si la cuota es de 700 dólares y ganas en soles, la subida del dólar hará que el crédito se encarezca.

Es cierto que puede ser que el tipo de cambio baje y se logre un beneficio, pero dado que no existe control sobre ello, es mejor no asumir ese riesgo. Por lo general, la cuota de un crédito hipotecario no debería exceder el 40% de tus ingresos.

¿Es posible cambiar la moneda de un préstamo? 

Para cambiar la moneda de un préstamo debemos considerar la naturaleza del mismo, es decir, si es un crédito personal, vehicular o hipotecario, ya que los plazos y requerimientos son distintos para cada caso.

Es recomendable cambiar la moneda cuando tienes un crédito de largo plazo, es decir, superior a 24 meses, ya que de otra manera el ahorro no se percibirá y los trámites para hacer el cambio saldrán más caros que mantener el mismo préstamo.

Antes de dar el sí, debes considerar la nueva tasa de interés que te ofrecen, la cual debe ser similar a la anterior y, asimismo, negociar un tipo de cambio preferencial. Compara tus estados de cuenta y lo que pagarías para cancelar el préstamo con la moneda actual y la nueva, para corroborar que esto es lo que te conviene.

Para créditos hipotecarios los requisitos son mayores ya que se realiza una evaluación de riesgo, es decir, si puedes o no puedes pagar las cuotas, así como los plazos y montos a pagar. Es importante resaltar que en este tipo de créditos la garantía (el inmueble) no se deprecia.

¿Cómo pagar menos intereses en un crédito hipotecario?

Hay personas que se esfuerzan en pagar puntualmente las cuotas del préstamo durante el plazo acordado de un crédito hipotecario sin tener en cuenta que existen métodos para reducir la cantidad del monto total del crédito hipotecario. Es decir, no han comprendido que es posible pagar menos intereses en un crédito hipotecario.

El potencial problema que pueden tener estas personas es que la tasa de interés aumente, pues la mayoría de las veces, estas tasas son variables. Esto puede ocasionar que aumenten las cuotas y haya un atraso en los pagos, intereses de mora y una calificación crediticia negativa.

Existen diversas maneras de lograr que estos intereses no lleguen a un punto que te impidan pagar tus cuotas con puntualidad. Las principales son:

1. Acortando el plazo del préstamo: Una excelente manera de bajar la tasa de interés. Consulta y compara cuánto es la tasa de interés para un plazo de 30 años y como esta varía si el plazo se reduce a 15 años.
2. Endosando tu seguro de vida al crédito hipotecario: Cuando solicitas un nuevo préstamo hipotecario o un traslado de tu crédito hipotecario, tienes la opción de contratar el seguro de desgravamen directamente con el banco o tomar un seguro de vida con una compañía de seguros endosarlo a favor del banco.
3. Negociando una compra de deuda de tu hipoteca: Aquí la idea es lograr que otro banco compre tu deuda hipotecaria y te brinde mejores condiciones. 
4. Realizando un pago anticipado en tu crédito: Esto lo puedes lograr aprovechando esos ingresos adicionales que tienes cada año como las gratificaciones, pago de utilidades o venta de bienes que puedas tener. Es importante entender que el pago anticipado no es lo mismo que el adelanto de cuotas. En el pago anticipado estás amortizando el capital, mientras que en el adelanto de cuotas sólo estás pagando de manera adelantada las cuotas.

Una última recomendación para pagar tu crédito es que tengas ahorros para la cuota inicial y considerar que no exista un cambio muy drástico en la estructura de tus ingresos a futuro, es decir, dentro del plazo del financiamiento.

¿Cuál es una tasa de interés razonable para un crédito hipotecario?

Las tasas se fijan de acuerdo a las condiciones del mercado, las características del crédito y el riesgo que la institución financiera que otorgará el crédito le asigne a esas condiciones.

Las tasas varían según características como el valor del inmueble, a más valor menos tasa; el plazo, a más plazo más tasa y al perfil crediticio de quien está solicitando el crédito. Es decir, el riesgo es un componente importante de la tasa de interés.

Conclusión

Como hemos visto a lo largo de este artículo es necesario que evalúes varios factores antes de lanzarte a pedir un crédito hipotecario a una entidad financiera. Es importante que acudas a varios bancos y evalúes las distintas opciones que te ofrecen en busca de mejores costos de financiamiento. Cada persona tiene un estilo de vida y objetivos diferentes así que lo importante es que funcione mejor para ti y puedas cumplir tu sueño de la casa propia. ¡Esperamos que este artículo te haya servido!