¿Por qué y cuándo es apropiado endeudarse?

Las deudas le quitan el sueño a todas las personas, pero son necesarias para sacar muchos sueños adelante. Si te estás preguntando si te conviene sacar ese crédito, déjanos decirte que tenemos la respuesta que necesitabas.

No importa el motivo, ya sea comprarte un carro, pagar un viaje o empezar tus estudios. Tomar la decisión de pedir un préstamo será más sencillo después de leer este artículo que hemos preparado para ti.

¿Qué es un préstamo?

Empecemos con lo más básico. Un préstamo bancario es cuando el banco le entrega a una persona o empresa una cantidad de dinero que debe ser devuelta, junto con intereses, en una cantidad de cuotas acordadas previamente. Los préstamos pueden ser personales, vehiculares, de negocios, entre otros.

Las principales características de un préstamo son las siguientes:

• Es un contrato real. Se firma con la entrega del dinero por parte de la entidad de crédito.
• Es oneroso. La entidad financiera exige al deudor una contraprestación por haberle entregado el dinero: los intereses.
• Se suele exigir que se formalice ante un fedatario público para que sirva como título ejecutivo y, por tanto, en caso el deudor no pague, se pueda proceder a un embargo inmediato y a la posible ejecución de los bienes del deudor sin necesidad de iniciar un proceso judicial que determine la existencia y monto de la deuda.

Esto quiere decir que cuando una persona se endeuda cambia consumo futuro por consumo presente, lo contrario ocurre cuando una persona ahorra. Adicionalmente, este cambio entre dinero presente y dinero futuro no es gratis. El dinero tiene valor en el tiempo (un sol hoy vale más que un sol mañana). Por esta diferencia, existe lo que denominamos la tasa de interés. Esta tasa refleja, entre otros factores, la disposición de uno entre consumir hoy y consumir en el futuro.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento, también llamada capacidad de crédito, es la cantidad máxima de deuda que una persona puede asumir sin poner en peligro su integridad financiera. Lo podemos definir también como aquel capital de deuda máximo al que se puede someter una persona sin tener problemas de solvencia. Dicha capacidad se calcula, generalmente, como un porcentaje de deuda sobre los ingresos regulares de la persona.

Usualmente, las entidades bancarias realizan un análisis y determinan la capacidad de endeudamiento de una persona según su historial crediticio, ingresos mensuales, si ha estado en Infocorp, entre otras variables.

La capacidad de endeudamiento puede asignarse tanto a personas físicas como jurídicas, o incluso países. 

En este sentido, la capacidad de endeudamiento considerada como estándar se sitúa entre el 30% y el 40% de los ingresos. Esto se traduce en que idealmente la suma de las cuotas mensuales de las deudas no debería ser mayor a 1/3 de la remuneración de la persona.

Si se cumple la regla anterior, se garantiza que entre un 60% y 70% de los ingresos de la persona se destinen a cumplir con compromisos básicos y a realizar con normalidad la actividad económica cotidiana.

Entonces… ¿cuándo vale la pena endeudarse?

Normalmente, una persona debería gastar solo aquello de lo que dispone y endeudarse solo por un monto que sea capaz de devolver. Por eso, antes de endeudarse, es importante tener claro si nuestro dinero futuro será suficiente para poder pagar nuestro consumo actual. Si bien nuestros ingresos futuros dependen de muchos factores, es importante hacer un análisis para ver la posibilidad de pagar el préstamo total: monto prestado más los intereses. 

Si el préstamo está destinado a estudios o a comprar una vivienda, sería importante analizar cuando aumentarán nuestros ingresos futuros por estas inversiones y si este aumento será suficiente para compensar los intereses incurridos por el préstamo. Por esto, el periodo de repago y las tasas de intereses son elementos muy importantes al momento de tomar la decisión. Recuerda que lo ideal es no excederse del 40% de los ingresos netos mensuales para cubrir obligaciones financieras.

Evidentemente, existen emergencias de las que nadie se libra y que pueden obligar a una persona a asumir deudas que estén por encima de su capacidad de pago, pero eso siempre se puede conversar con la entidad bancaria. A diferencia de lo que muchas personas creen, el banco es el primer interesado en que los clientes puedan pagar su crédito.

Cuando decidas que puedes asumir el compromiso de pago y que vale la pena el esfuerzo que supone hacerlo, es cuando estás listo para asumir una deuda.

Algunos tips

Procura no endeudarte para pagar las cuentas regulares como el alquiler, la luz, el agua o el colegio de los hijos. Todos esos gastos deben poder ser cubiertos con tu ingreso regular y, si esta no te alcanza, entonces es importante replantear tus gastos pues endeudarse en esas condiciones generará un perjuicio más grande ya que el pago de la deuda se sumará a los gastos que ya no se podían cubrir.

Otra recomendación es que la deuda debería estar en la moneda en la que recibes tus ingresos o esperas recibir tus ingresos futuros. De esta manera, te librarás de estar especulando los movimientos del tipo de cambio.

Por otro lado, no es recomendable pedir préstamos para pagar otras deudas. La única forma en la que esto sería una opción es que con el préstamo se puedan pagar todas las deudas pendientes y el interés del préstamo sea menor al que estabas pagando sumando todas las deudas. Una buena opción en este caso sería la consolidación de deudas en una sola entidad.

Por último, no aceptes préstamos que no has solicitado. Aunque parezcan ofertas atractivas, recuerda que adquirir un crédito adicional sin ningún propósito va a convertirse en una obligación financiera que disminuya tu ingreso disponible cada mes y tu capacidad para ahorrar en el futuro.

Conclusión

En resumen, endeudarse no está mal, sin embargo, es importante hacerlo teniendo en consideración tanto ingresos como gastos futuros y la tasa de interés que recibes. Sí tienes alguna consulta o deseas que te ayudemos con esta decisión, escríbenos aquí.