¿Qué es un certificado bancario?

El certificado bancario es una opción muy interesante cuando se trata de inversiones. Si has escuchado de ellos pero aún no te queda claro en qué consisten, este artículo es la mejor lectura que encontrarás esta semana. Entérate de sus ventajas, desventajas y otros detalles en el siguiente artículo. 

¿Qué es un certificado bancario?

Detrás de un nombre difícil encontrarás un significado muy simple. Un certificado bancario es un título de valor que emiten las empresas bancarias y financieras cuando realizas un depósito. Este documento tiene el objetivo de respaldar la entrega de dinero en moneda extranjera. El certificado bancario te garantiza la liquidez inmediata y la buena rentabilidad del portador. Y puede ser tramitado por una persona natural o jurídica, nacional o extranjera. 

¡Muy importante! Que tengas un certificado bancario no es igual que una cuenta de ahorros y se diferencian principalmente en dos cosas. En primer lugar, en el certificado bancario debes hacer un depósito con una tasa de interés periódica mensual. Es decir, que el banco debe devolver el monto inicial invertido más los intereses generados. Y en segundo lugar, los certificados bancarios se realizan con un vencimiento a plazo fijo, que suelen variar entre 30 y 360 días. 

Cabe aclarar que, aunque los certificados bancarios siempre contienen una fecha de vencimiento, los puedes renovar. Para ello, la empresa bancaria o financiera y tú deben llegar a un acuerdo. Muchas personas deciden renovarlos para que el monto depositado siga generando intereses y así sigan siendo rentables. No obstante, en caso no sea renovado, solo ganarás intereses hasta la fecha de vencimiento.

Los certificados bancarios pueden ser emitidos por las empresas bancarias y financieras según la ley de bancos, pero esto no significa que otras empresas del sistema financiero no puedan emitirlos. Esta opción es posible siempre y cuando tengan una calificación igual o superior a empresa de módulo 2. 

Tipos de certificados bancarios

Existen 4 diferentes tipos de certificados bancarios, que cubren desde el pago de intereses hasta el tipo de moneda en que se emite. Y aquí te los contamos los 4 tipos de certificados bancarios que hay en el Perú: 

• Aquellos en donde los intereses generados se agregan al monto inicial, por lo que son utilizados en la inversión. Este tipo de certificado genera alta rentabilidad. 
• Aquellos en donde los intereses se depositan directa y mensualmente a una cuenta del portador.
• Aquellos con redención anticipada en donde el certificado bancario puede ser cancelado antes de la fecha de vencimiento y sin costo de penalización. 
• Aquellos con certificados en divisas, que se emiten en la moneda nacional o extranjera.

Beneficios de los Certificados Bancarios 

Los certificados bancarios son la opción de inversión de muchas personas (y puede ser la tuya desde ahora) debido a los múltiples beneficios con los que cuentan, pues no solo son una gran fuente de ingresos sino que también cuenta con diferentes usos. 

Algunos de estos beneficios son los siguientes: 

• En muchos casos, el trámite de un certificado bancario es sencillo y rápido. Basta con acercarte a la entidad financiera de elección, llevar tu documento de identidad con la dirección de residencia actualizada (o un recibo de luz que acredite la dirección) y el monto mínimo de apertura. ¡Ojo! Que para tramitar un certificado bancario debes ser mayor de edad, aunque hay algunas empresas bancarias y financieras que permiten el trámite de certificados bancarios para menores de edad.
• Ganas dinero gracias a una tasa de interés alta. Los certificados bancarios te ofrecen tasas de interés competitivas. Además, tienes la opción de reinvertir tus ganancias, añadiendo más dinero a tu depósito inicial. 
• Es transferible y negociable, tanto en el país emitido como en el extranjero. Si el certificado bancario es emitido al portador, la transferencia es sencilla y basta con una entrega o tradición del documento.
• Se puede realizar el depósito con efectivo o cheque del mismo banco. En caso de ser un cheque de otra entidad financiera, debes consultar primero si es aceptado o no.
• Puedes usarlo como medio de pago negociable o garantía al momento de solicitar créditos o préstamos, tanto en el país como en el extranjero.
• Está cubierto por el Fondo de Seguro de Depósito. Este fondo tiene como objetivo protegerte en caso la entidad financiera que otorgó el certificado bancario quiebre. 

Desventajas de los Certificados Bancarios

Aunque los certificados bancarios son rentables y poseen muchas facilidades, aquellos que lo han tramitado están de acuerdo en que poseen algunas desventajas como el dinero necesario para la inversión o la fecha de vencimiento. 

Algunas de estas desventajas son las siguientes: 

• Poseen un monto mínimo de apertura. Éste puede variar dependiendo de la entidad financiera, generalmente las entidades financieras piden un mínimo de S/1,000 en caso sea una cuenta en moneda nacional o un mínimo de $1,000 en caso sea una cuenta en dólares.
• Poseen una fecha de vencimiento. Al momento de solicitarlo, es importante que se establezca el día del pago del importe. En la mayoría de casos, la fecha de vencimiento del certificado bancario no puede exceder el año, por lo que el certificado bancario es entregado con dicha fecha. Los plazos fijados suelen ser 30, 60, 90, 180 o 360 días, pero estos plazos siempre pueden ser negociados con las entidades financieras. Cabe aclarar que, en muchos casos, es posible una renovación, siempre y cuando el titular y la entidad estén de acuerdo.
• Si el certificado bancario es emitido en una moneda extranjera, el monto debe ser superior o igual al equivalente de mil dólares estadounidenses. Esto está establecido en la Ley de Títulos y Valores. El tipo de cambio dependerá tanto de la empresa bancaria o financiera emisora, por lo que es recomendable que, antes de abrir una cuenta en una moneda extranjera, se pregunte por el tipo de cambio.

Montos Mínimos para Adquirir un Certificado Bancario

El monto mínimo para adquirir un certificado bancario depende principalmente de 2 cosas. Uno, la empresa bancaria o financiera que se elija. Dos, la moneda en la cual se desee el certificado bancario. 

Cada empresa bancaria o financiera establece su propio monto mínimo para acceder a un certificado bancario. Por ejemplo, hay empresas que solo piden un monto mínimo de S/1,000 soles, mientras hay otras que piden por lo menos un depósito de S/2,000. Es preferible que, antes de ir a adquirir un certificado bancario, se consulte por el monto mínimo y se revise cuál empresa bancaria le conviene.

Además, también se debe tener en cuenta que el monto mínimo depende de la moneda en que se tramitará el certificado bancario. Por ejemplo, si se desea un certificado bancario del banco Kambista, puede que el monto mínimo de una cuenta en soles sea S/1,000 pero en una cuenta en dólares sea $5,000. 

En Kambista te recomendamos que compares todas las empresas bancarias y financieras para que puedas escoger aquella cuyo monto mínimo se ajuste a tu presupuesto inicial.

Conclusión

Ahora que conoces más del certificado bancario, puedes evaluar si es una opción de inversión que te conviene. Recuerda que la principal ventaja del certificado bancario es que ganas dinero gracias a la tasa de interés que te ofrecen y que aún así puedes utilizarlo como garantía para algún préstamo que solicites.